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Acerca de la calculadora de refinanciación
Refinanciar es sustituir tu préstamo por otro nuevo, normalmente con un tipo de interés más bajo. Un tipo más bajo reduce tu cuota mensual, pero el préstamo nuevo tiene gastos de cierre. La pregunta de verdad es: ¿cuánto tardan los ahorros en pagar esos gastos?
Escribe tu préstamo actual (Saldo, Tipo de interés anual, Años restantes) y el préstamo nuevo (Tipo de interés anual, Plazo del préstamo, Gastos de cierre). La calculadora te muestra:
- Cuánto pagas menos al mes
- El tiempo para recuperar los gastos de cierre
- La cuota mensual, ahora → nueva
- Los intereses por pagar, ahora → nuevos
- El dinero ahorrado durante toda la vida del préstamo, después de los gastos de cierre
Sirve para una hipoteca, pero también para un préstamo de coche o cualquier préstamo con cuotas mensuales fijas.
Características
- Ahorro mensual: mira cuánto menos (o más) pagas cada mes con el préstamo nuevo
- Tiempo de equilibrio: cuántos años y meses tardan los ahorros en pagar los Gastos de cierre
- Ahora y nuevo, lado a lado: la cuota mensual y los intereses por pagar de ambos préstamos
- Ahorro durante toda la vida del préstamo: el total ahorrado, o el coste extra, después de los gastos de cierre
- Incluir los gastos: en Más opciones, marca Añadir los gastos de cierre al préstamo nuevo
- Aviso de préstamo más largo: una nota cuando el préstamo nuevo dura más que lo que queda del actual
- 47 monedas: elige tu Moneda; se recuerda y también la usan las otras herramientas de dinero
- Privado y guardado: todo funciona en tu navegador, no se sube nada y tus números se quedan en este dispositivo para la próxima vez
Cómo usarla
- En Tu préstamo actual, escribe el Saldo, el Tipo de interés anual y los Años restantes
- En El préstamo nuevo, escribe el nuevo Tipo de interés anual, elige el Plazo del préstamo y escribe los Gastos de cierre
- Abre Más opciones y marca Añadir los gastos de cierre al préstamo nuevo si no los vas a pagar en efectivo
Ejemplo con los números iniciales
Un saldo de $250.000 al 7,5 % con 25 años restantes. El préstamo nuevo es al 6 % a 25 años, con $4.000 de gastos de cierre:
| Resultado | Importe |
|---|---|
| Menos al mes | $236,72 |
| Para recuperar los gastos de cierre | 1 a. 5 m. |
| Cuota mensual, ahora → nueva | $1.847,48 → $1.610,75 |
| Intereses por pagar, ahora → nuevos | $304.243 → $233.226 |
| Ahorrados durante toda la vida del préstamo | $67.017 |
$4.000 ÷ $236,72 son unos 17 meses. Después, cada mes de ahorro es dinero real en tu bolsillo.
Cómo cambia el ahorro con el tipo nuevo
El mismo préstamo ($250.000, 7,5 %, 25 años restantes), préstamo nuevo a 25 años, $4.000 de gastos de cierre:
| Tipo nuevo | Cuota nueva | Menos al mes | Equilibrio | Ahorrados durante toda la vida del préstamo |
|---|---|---|---|---|
| 7,0 % | $1.767 | $81 | 4 a. 2 m. | $20.159 |
| 6,5 % | $1.688 | $159 | 2 a. 2 m. | $43.838 |
| 6,0 % | $1.611 | $237 | 1 a. 5 m. | $67.017 |
| 5,5 % | $1.535 | $312 | 1 a. 1 m. | $89.678 |
| 5,0 % | $1.461 | $386 | 11 m. | $111.801 |
Un préstamo nuevo más corto o más largo
El tipo nuevo es del 6 %. Solo cambia el Plazo del préstamo:
| Plazo del préstamo nuevo | Cuota nueva | Al mes | Ahorrados durante toda la vida del préstamo |
|---|---|---|---|
| 15 años | $2.110 | $262 más | $170.508 |
| 20 años | $1.791 | $56 menos | $120.385 |
| 25 años | $1.611 | $237 menos | $67.017 |
| 30 años | $1.499 | $349 menos | $10.648 |
Un préstamo a 30 años tiene la cuota más baja, pero pagas 5 años más, así que ahorra muy poco en total. Uno a 15 años cuesta más cada mes y ahorra lo máximo. Cuando el préstamo nuevo dura más que lo que queda del actual, la calculadora muestra un breve aviso.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo merece la pena refinanciar?
Cuando vas a mantener el préstamo más tiempo que el del punto de equilibrio. Si los gastos de cierre se recuperan en 17 meses y te quedas 5 años más, refinanciar compensa. Si piensas vender el año que viene, quizá no.
¿Cómo calculo el punto de equilibrio de una refinanciación?
Divide los gastos de cierre entre el ahorro mensual. $4.000 ÷ $236,72 es 16,9, o sea unos 17 meses. La calculadora lo redondea hacia arriba y lo muestra en años y meses.
¿Debo añadir los gastos de cierre al préstamo nuevo?
Así no pagas nada en efectivo hoy, pero el préstamo es mayor, la cuota algo más alta y los intereses más. En el ejemplo, la cuota pasa a ser $1.636,53 en vez de $1.610,75. Marca la casilla de Más opciones para comparar.
¿Por qué una cuota más baja puede costar más al final?
Si el préstamo nuevo es más largo que los años que quedan, pagas intereses durante más años. Una cuota mensual más baja no siempre significa pagar menos dinero en total. Mira ahorrados durante toda la vida del préstamo.
¿Puedo usarla para un préstamo de coche o personal?
Sí. Escribe el saldo, el tipo y los años restantes de cualquier préstamo con cuotas mensuales fijas, y luego la oferta nueva.
¿Es esto asesoramiento financiero?
No. Es una herramienta para planificar. El tipo real de tu prestamista, las comisiones y las normas deciden las cifras finales.
Conviene saber
- Funciona con cualquier moneda: elígela arriba
- Los Años restantes pueden ser un decimal, por ejemplo 22,5
- Tus números se guardan solo en este navegador
- Nada de lo que escribes se envía a ningún sitio
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