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Über den Umschuldungsrechner
Umschulden heißt, Ihr Darlehen durch ein neues zu ersetzen, meist mit einem niedrigeren Zinssatz. Ein niedrigerer Zins senkt Ihre monatliche Rate, aber das neue Darlehen hat Abschlusskosten. Die eigentliche Frage ist: Wie lange dauert es, bis die Ersparnis diese Kosten wieder hereingeholt hat?
Geben Sie Ihr aktuelles Darlehen (Restschuld, Zinssatz pro Jahr, Restlaufzeit in Jahren) und das neue Darlehen (Zinssatz pro Jahr, Laufzeit, Abschlusskosten) ein. Der Rechner zeigt:
- Wie viel weniger pro Monat Sie zahlen
- Die Zeit, bis die Abschlusskosten wieder drin sind
- Die monatliche Rate, jetzt → neu
- Die noch zu zahlenden Zinsen, jetzt → neu
- Das Geld, das Sie über die Laufzeit des Darlehens nach Abzug der Abschlusskosten sparen
Er funktioniert für eine Baufinanzierung, aber auch für einen Autokredit oder jedes Darlehen mit festen monatlichen Raten.
Funktionen
- Monatliche Ersparnis — sehen Sie, wie viel weniger (oder mehr) Sie mit dem neuen Darlehen jeden Monat zahlen
- Break-even-Zeit — nach wie vielen Jahren und Monaten die Ersparnis die Abschlusskosten wieder hereingeholt hat
- Jetzt und neu nebeneinander — die monatliche Rate und die noch zu zahlenden Zinsen für beide Darlehen
- Ersparnis über die Laufzeit — die gesamte Ersparnis oder die Mehrkosten nach Abschlusskosten
- Kosten einrechnen — haken Sie unter Mehr Optionen Abschlusskosten in das neue Darlehen aufnehmen an
- Warnung bei längerer Laufzeit — ein Hinweis, wenn das neue Darlehen länger läuft als die aktuelle Restlaufzeit
- 47 Währungen — wählen Sie Ihre Währung; die Auswahl wird gespeichert und auch von den anderen Geld-Tools verwendet
- Privat und gespeichert — alles läuft in Ihrem Browser, nichts wird hochgeladen, und Ihre Zahlen bleiben für das nächste Mal auf diesem Gerät
So wird es verwendet
- Geben Sie unter Ihr aktuelles Darlehen die Restschuld, den Zinssatz pro Jahr und die Restlaufzeit in Jahren ein
- Geben Sie unter Das neue Darlehen den neuen Zinssatz pro Jahr ein, wählen Sie die Laufzeit und geben Sie die Abschlusskosten ein
- Öffnen Sie Mehr Optionen und haken Sie Abschlusskosten in das neue Darlehen aufnehmen an, wenn Sie sie nicht bar zahlen
Beispiel mit den Startwerten
Eine Restschuld von 250.000 $ bei 7,5 % mit 25 Jahren Restlaufzeit. Das neue Darlehen hat 6 % bei 25 Jahren, mit 4.000 $ Abschlusskosten:
| Ergebnis | Betrag |
|---|---|
| Weniger pro Monat | 236,72 $ |
| Bis die Abschlusskosten wieder drin sind | 1 J. 5 Mon. |
| Monatliche Rate, jetzt → neu | 1.847,48 $ → 1.610,75 $ |
| Noch zu zahlende Zinsen, jetzt → neu | 304.243 $ → 233.226 $ |
| Gespart über die Laufzeit des Darlehens | 67.017 $ |
4.000 $ ÷ 236,72 $ sind etwa 17 Monate. Danach ist jeder Monat Ersparnis echtes Geld in Ihrer Tasche.
Wie der neue Zinssatz die Ersparnis verändert
Dasselbe Darlehen (250.000 $, 7,5 %, 25 Jahre Restlaufzeit), neues Darlehen über 25 Jahre, 4.000 $ Abschlusskosten:
| Neuer Zinssatz | Neue Rate | Weniger pro Monat | Break-even | Gespart über die Laufzeit des Darlehens |
|---|---|---|---|---|
| 7,0 % | 1.767 $ | 81 $ | 4 J. 2 Mon. | 20.159 $ |
| 6,5 % | 1.688 $ | 159 $ | 2 J. 2 Mon. | 43.838 $ |
| 6,0 % | 1.611 $ | 237 $ | 1 J. 5 Mon. | 67.017 $ |
| 5,5 % | 1.535 $ | 312 $ | 1 J. 1 Mon. | 89.678 $ |
| 5,0 % | 1.461 $ | 386 $ | 11 Mon. | 111.801 $ |
Eine kürzere oder längere neue Laufzeit
Der neue Zinssatz beträgt 6 %. Nur die Laufzeit ändert sich:
| Neue Laufzeit | Neue Rate | Pro Monat | Gespart über die Laufzeit des Darlehens |
|---|---|---|---|
| 15 Jahre | 2.110 $ | 262 $ mehr | 170.508 $ |
| 20 Jahre | 1.791 $ | 56 $ weniger | 120.385 $ |
| 25 Jahre | 1.611 $ | 237 $ weniger | 67.017 $ |
| 30 Jahre | 1.499 $ | 349 $ weniger | 10.648 $ |
Ein Darlehen über 30 Jahre hat die niedrigste Rate, aber Sie zahlen 5 Jahre länger, sodass es insgesamt sehr wenig spart. Ein Darlehen über 15 Jahre kostet jeden Monat mehr und spart am meisten. Wenn das neue Darlehen länger läuft als die aktuelle Restlaufzeit, zeigt der Rechner eine kurze Warnung.
Häufige Fragen
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Wenn Sie das Darlehen länger behalten als die Break-even-Zeit. Wenn die Abschlusskosten nach 17 Monaten wieder drin sind und Sie noch 5 Jahre bleiben, lohnt sich die Umschuldung. Wenn Sie nächstes Jahr verkaufen wollen, vielleicht nicht.
Wie berechne ich den Break-even-Punkt einer Umschuldung?
Teilen Sie die Abschlusskosten durch die monatliche Ersparnis. 4.000 $ ÷ 236,72 $ sind 16,9, also etwa 17 Monate. Der Rechner rundet auf und zeigt es in Jahren und Monaten.
Sollte ich die Abschlusskosten in das neue Darlehen aufnehmen?
Das bedeutet heute kein Bargeld, aber ein größeres Darlehen, eine etwas höhere Rate und mehr Zinsen. Im Beispiel wird die Rate 1.636,53 $ statt 1.610,75 $. Haken Sie das Kästchen unter Mehr Optionen an, um zu vergleichen.
Warum kann eine niedrigere Rate am Ende mehr kosten?
Wenn das neue Darlehen länger läuft als die Restlaufzeit, zahlen Sie für mehr Jahre Zinsen. Eine niedrigere monatliche Rate heißt nicht immer, dass Sie insgesamt weniger zahlen. Schauen Sie auf gespart über die Laufzeit des Darlehens.
Kann ich ihn für einen Autokredit oder einen Privatkredit verwenden?
Ja. Geben Sie Restschuld, Zinssatz und Restlaufzeit eines beliebigen Darlehens mit festen monatlichen Raten ein, dann das neue Angebot.
Ist das eine Finanzberatung?
Nein. Es ist ein Planungswerkzeug. Der echte Zinssatz, die Gebühren und die Regeln Ihres Kreditgebers bestimmen die endgültigen Zahlen.
Gut zu wissen
- Funktioniert mit jeder Währung — wählen Sie sie oben aus
- Die Restlaufzeit in Jahren kann eine Dezimalzahl sein, zum Beispiel 22,5
- Ihre Zahlen werden nur in diesem Browser gespeichert
- Nichts, was Sie eintippen, wird irgendwohin gesendet
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