Tutto viene calcolato nel tuo browser e salvato solo su questo dispositivo. Niente di ciò che scrivi viene inviato.
Informazioni sul calcolatore di surroga
Rifinanziare vuol dire sostituire il tuo prestito con uno nuovo, di solito con un tasso di interesse più basso. Un tasso più basso abbassa la rata mensile, ma il nuovo prestito ha dei costi di chiusura. La vera domanda è: quanto tempo serve perché il risparmio li ripaghi?
Scrivi il tuo prestito attuale (debito residuo, tasso di interesse annuo, anni rimasti) e il nuovo prestito (tasso di interesse annuo, durata del prestito, costi di chiusura). Il calcolatore mostra:
- Quanto paghi in meno al mese
- Il tempo per recuperare i costi di chiusura
- La rata mensile, ora → nuova
- Gli interessi ancora da pagare, ora → nuovi
- Il denaro risparmiato nell'arco del prestito, dopo i costi di chiusura
Vale per un mutuo, ma anche per un prestito auto o qualsiasi prestito con rate mensili fisse.
Caratteristiche
- Risparmio mensile — vedi quanto paghi in meno (o in più) ogni mese con il nuovo prestito
- Tempo di pareggio — quanti anni e mesi servono perché il risparmio ripaghi i costi di chiusura
- Ora e nuovo affiancati — la rata mensile e gli interessi ancora da pagare, per i due prestiti
- Risparmio nell'arco del prestito — il totale risparmiato, o il costo in più, dopo i costi di chiusura
- Costi inclusi nel prestito — in Altre opzioni, spunta Aggiungi i costi di chiusura al nuovo prestito
- Avviso per prestito più lungo — una nota quando il nuovo prestito dura più di quello che resta ora
- 47 valute — scegli la tua valuta; la scelta viene ricordata e usata anche dagli altri strumenti di denaro
- Privato e salvato — tutto funziona nel tuo browser, non viene caricato nulla, e i tuoi numeri restano su questo dispositivo per la volta dopo
Come si usa
- In Il tuo prestito attuale, scrivi il debito residuo, il tasso di interesse annuo e gli anni rimasti
- In Il nuovo prestito, scrivi il nuovo tasso di interesse annuo, scegli la durata del prestito e scrivi i costi di chiusura
- Apri Altre opzioni e spunta Aggiungi i costi di chiusura al nuovo prestito se non li pagherai in contanti
Esempio con i numeri iniziali
Un debito residuo di $250.000 al 7,5% con 25 anni rimasti. Il nuovo prestito è al 6% per 25 anni, con $4.000 di costi di chiusura:
| Risultato | Importo |
|---|---|
| In meno al mese | $236,72 |
| Per recuperare i costi di chiusura | 1 a. 5 m. |
| Rata mensile, ora → nuova | $1.847,48 → $1.610,75 |
| Interessi ancora da pagare, ora → nuovi | $304.243 → $233.226 |
| Risparmiati nell'arco del prestito | $67.017 |
$4.000 ÷ $236,72 fa circa 17 mesi. Dopo, ogni mese di risparmio è denaro vero in tasca.
Come il nuovo tasso cambia il risparmio
Stesso prestito ($250.000, 7,5%, 25 anni rimasti), nuovo prestito di 25 anni, $4.000 di costi di chiusura:
| Nuovo tasso | Nuova rata | In meno al mese | Pareggio | Risparmiati nell'arco del prestito |
|---|---|---|---|---|
| 7,0% | $1.767 | $81 | 4 a. 2 m. | $20.159 |
| 6,5% | $1.688 | $159 | 2 a. 2 m. | $43.838 |
| 6,0% | $1.611 | $237 | 1 a. 5 m. | $67.017 |
| 5,5% | $1.535 | $312 | 1 a. 1 m. | $89.678 |
| 5,0% | $1.461 | $386 | 11 m. | $111.801 |
Un nuovo prestito più corto o più lungo
Il nuovo tasso è il 6%. Cambia solo la durata del prestito:
| Durata del nuovo prestito | Nuova rata | Al mese | Risparmiati nell'arco del prestito |
|---|---|---|---|
| 15 anni | $2.110 | $262 in più | $170.508 |
| 20 anni | $1.791 | $56 in meno | $120.385 |
| 25 anni | $1.611 | $237 in meno | $67.017 |
| 30 anni | $1.499 | $349 in meno | $10.648 |
Un prestito a 30 anni ha la rata più bassa, ma paghi per altri 5 anni, quindi risparmia pochissimo in totale. Un prestito a 15 anni costa di più ogni mese e fa risparmiare di più. Quando il nuovo prestito dura più di quello che resta ora, il calcolatore mostra un breve avviso.
Domande frequenti
Quando conviene rifinanziare?
Quando terrai il prestito più a lungo del tempo di pareggio. Se i costi di chiusura si ripagano in 17 mesi e resti altri 5 anni, rifinanziare conviene. Se pensi di vendere l'anno prossimo, forse no.
Come calcolo il punto di pareggio della surroga?
Dividi i costi di chiusura per il risparmio mensile. $4.000 ÷ $236,72 fa 16,9, quindi circa 17 mesi. Il calcolatore arrotonda per eccesso e lo mostra in anni e mesi.
Devo aggiungere i costi di chiusura al nuovo prestito?
Significa niente contanti oggi, ma un prestito più grande, una rata un po' più alta e più interessi. Nell'esempio, la rata diventa $1.636,53 invece di $1.610,75. Spunta la casella in Altre opzioni per confrontare.
Perché una rata più bassa può costare di più alla fine?
Se il nuovo prestito è più lungo degli anni rimasti, paghi interessi per più anni. Una rata mensile più bassa non vuol dire sempre meno soldi pagati in totale. Guarda risparmiati nell'arco del prestito.
Posso usarlo per un prestito auto o un prestito personale?
Sì. Scrivi il debito residuo, il tasso e gli anni rimasti di qualsiasi prestito con rate mensili fisse, poi la nuova offerta.
È una consulenza finanziaria?
No. È uno strumento di pianificazione. Il tasso reale, le spese e le regole della tua banca decidono i numeri finali.
Buono a sapersi
- Funziona con qualsiasi valuta — scegli la tua in alto
- Gli anni rimasti possono essere un numero decimale, per esempio 22,5
- I tuoi numeri sono salvati solo in questo browser
- Niente di ciò che scrivi viene inviato
Strumenti correlati
- Calcolatore mutuo — rata, imposte, assicurazione e data di fine
- Calcolatore di prestiti — qualsiasi prestito, qualsiasi durata
- Calcolatore rapporto debito/reddito — il rapporto che le banche controllano
- Affitto o acquisto — conviene comprare casa?
- Calcolatore rimborso debiti — estingui più debiti più in fretta
