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Über den Schuldenrechner
Wenn du bei mehreren Karten oder Krediten Schulden hast, ist die Frage immer gleich: Welche Schuld zahle ich zuerst, und wann bin ich frei? Dieser Rechner beantwortet beides.
Trage jede Schuld mit Restschuld, Zinssatz pro Jahr und Mindestrate ein. Gib dann die Extra-Zahlung pro Monat ein und wähle eine Tilgungsmethode. Du siehst, wann du schuldenfrei bist, die Zinsen insgesamt und die Reihenfolge, in der die Schulden verschwinden.
Der Rechner vergleicht deinen Plan auch mit nur Mindestraten. So siehst du in echtem Geld, was die Extra-Zahlung wert ist.
So funktioniert es
- Gib Name, Restschuld, Zinssatz pro Jahr und Mindestrate jeder Schuld ein
- Tippe auf Weitere Schuld hinzufügen, wenn du mehr hast (bis zu 12)
- Gib die Extra-Zahlung pro Monat ein — auch ein kleiner Betrag hilft
- Wähle die Tilgungsmethode: Lawine oder Schneeball
- Lies das Datum der Schuldenfreiheit, die Zinsen und das Datum ab, an dem jede Schuld getilgt ist
Schneeball oder Lawine?
Beide Methoden zahlen bei jeder Schuld die Mindestrate und geben das ganze Extra-Geld immer einer Schuld nach der anderen. Ist eine Schuld weg, wandert ihre Rate zur nächsten — der „Schneeball“ wird größer.
| Methode | Zuerst zahlen | Gut für |
|---|---|---|
| Lawine | Die Schuld mit dem höchsten Zinssatz | Möglichst wenig Zinsen — der günstigste Weg |
| Schneeball | Die Schuld mit der kleinsten Restschuld | Schnelle Erfolge, die motivieren |
Ein Beispiel
Drei Schulden: eine Kreditkarte mit 5.900 € zu 12 % (Mindestrate 140 €), ein Autokredit über 3.800 € zu 7 % (Mindestrate 130 €) und ein Ratenkredit über 13.000 € zu 5 % (Mindestrate 140 €). Extra-Zahlung: 180 € im Monat.
| Plan | Schuldenfrei nach | Zinsen insgesamt |
|---|---|---|
| Lawine (Kreditkarte zuerst) | 3 Jahre 7 Monate | 2.647 € |
| Schneeball (Autokredit zuerst) | 3 Jahre 8 Monate | 2.816 € |
| Nur Mindestraten | 9 Jahre 10 Monate | 5.650 € |
Die Lawine kostet hier 169 € weniger als der Schneeball. Die Extra-Zahlung von 180 € im Monat spart etwa 3.000 € Zinsen gegenüber nur Mindestraten. Der Schneeball tilgt die erste Schuld (den Autokredit) schon nach 13 Monaten — das fühlt sich gut an.
Tipps, um schneller schuldenfrei zu werden
- Mach keine neuen Schulden, solange du tilgst
- Runde auf — ist die Mindestrate 137 €, zahle 150 €
- Gib Sondereinnahmen (Bonus, Steuererstattung) an die Ziel-Schuld
- Frag nach einem niedrigeren Zinssatz oder prüfe eine Umschuldung, wenn die Kosten klein sind
- Halte eine kleine Rücklage, damit eine Überraschung nicht wieder auf der Karte landet — siehe Notgroschen-Rechner
Häufige Fragen
Ist der Schneeball oder die Lawine besser?
Die Lawine kostet immer gleich viel oder weniger Zinsen. Der Schneeball kann dich motivieren, weil du Schulden schneller abschließt. Die beste Methode ist die, die du durchhältst — und der Unterschied ist oft klein.
Was passiert mit der Rate einer Schuld, die ich schon getilgt habe?
Sie wird zum Extra-Geld addiert und geht an die nächste Schuld. So wird der Plan immer schneller. Der Rechner macht das für dich.
Warum steht da, dass meine Schulden nie weniger werden?
Weil eine Mindestrate kleiner ist als die monatlichen Zinsen dieser Schuld. Dann wächst die Restschuld, statt zu sinken. Zahle bei jeder Schuld mehr als die Zinsen, oder füge eine Extra-Zahlung hinzu.
Rechnet der Rechner neue Käufe oder Gebühren mit?
Nein. Er geht davon aus, dass du nichts Neues leihst und jeden Monat dieselben Beträge zahlst. Das Leben ändert sich, also rechne alle paar Monate neu.
Soll ich zuerst sparen oder Schulden tilgen?
Die meisten Ratgeber sagen: Lege zuerst eine kleine Notreserve an, tilge dann Schulden mit hohem Zins und baue danach die Reserve weiter aus.
Ist das eine Finanzberatung?
Nein. Es ist ein Planungswerkzeug. In einer schwierigen Lage hilft eine gemeinnützige Schuldnerberatung.
Gut zu wissen
- Funktioniert mit jeder Währung — wähle sie oben aus
- Deine Zahlen werden nur in diesem Browser gespeichert
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