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关于助学贷款计算器
很多人毕业时背着好几笔贷款，每笔的余额和利率都不一样。这个免费的助学贷款计算器可以把它们放在一起算。添加每一笔贷款，选好还款期限，就能看到所有贷款的月供、总利息、还清时间和平均利率。
然后试试每月多还一点。多还的钱会先还给利率最高的那笔贷款，并告诉你能提前多久还清，节省多少利息。
它适用于固定期限、固定月供的贷款：标准的 10 年计划，或更长的 15 年、20 年、25 年、30 年计划。它不计算与收入挂钩的还款计划（见下文）。
功能
- 一个列表里放多笔贷款 — 最多 12 笔，每笔有自己的余额和利率
- 月供和总利息 — 显示整个列表的合计，也显示每一笔的数据
- 平均利率 — 按每笔贷款的余额加权
- 还款期限 — 5 到 30 年，标准为 10 年
- 多还几笔 — 常用金额按钮；多还的钱先还利率最高的那笔
- 还清时间和节省的利息 — 与不多还的情况对比
- 余额图表 — 总余额逐年下降的样子
- 任意货币 — 你输入的数字只保存在这台设备上
10 年期助学贷款的月供
示例利率 6%，10 年期，月供固定：
| 余额 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|
| ¥50,000 | ¥555.10 | ¥16,612.30 |
| ¥100,000 | ¥1,110.21 | ¥33,224.60 |
| ¥150,000 | ¥1,665.31 | ¥49,836.90 |
| ¥200,000 | ¥2,220.41 | ¥66,449.20 |
| ¥250,000 | ¥2,775.51 | ¥83,061.51 |
| ¥375,000 | ¥4,163.27 | ¥124,592.26 |
| ¥500,000 | ¥5,551.03 | ¥166,123.01 |
期限更长：月供更低，但利息更多
¥150,000，利率 6%：
| 期限 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|
| 10 年 | ¥1,665.31 | ¥49,836.90 |
| 15 年 | ¥1,265.79 | ¥77,841.34 |
| 20 年 | ¥1,074.65 | ¥107,915.18 |
| 25 年 | ¥966.45 | ¥139,935.63 |
从 10 年改成 25 年，月供大约少 ¥700，但利息几乎是原来的 3 倍。
每月多还一点
¥150,000，利率 6%，10 年期：
| 每月多还 | 还清用时 | 总利息 | 节省的利息 |
|---|---|---|---|
| 不多还 | 10 年 | ¥49,836.90 | — |
| ¥250 | 8 年 4 个月 | ¥40,817.22 | ¥9,019.68 |
| ¥500 | 7 年 2 个月 | ¥34,605.49 | ¥15,231.41 |
| ¥1,000 | 5 年 7 个月 | ¥26,586.76 | ¥23,250.14 |
多笔贷款与平均利率
打开页面时，里面有两笔贷款：¥110,000，利率 3% 和 ¥70,000，利率 3.5%，都是 10 年期。
- 平均利率：(110,000 × 3 + 70,000 × 3.5) ÷ 180,000 = 3.19%
- 月供：¥1,754.37 — 每笔贷款保持各自的月供
- 总利息：¥30,524.31
- 每月多还 ¥500，先还 3.5% 那笔：7 年 6 个月还清，少付利息 ¥8,324.44
先还利率最高的那笔（“雪崩法”）总是最省利息。如果有各种各样的多笔债务，请看债务还清计算器。
这个计算器不包含什么
- 收入挂钩还款（IDR）计划根据你的收入、家庭人数和政府的贫困线标准表来定月供，而且规则会变，所以不包含。在美国，这类计划请用 studentaid.gov 上的官方 Loan Simulator。
- 在校期间或宽限期内的利息，以及计入本金的利息（资本化），都不包含。请输入还款开始时的余额。
- 贷款减免和浮动利率不包含。
常见问题
助学贷款的月供怎么算？
和任何固定月供的贷款一样：月供 = 余额 × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)。其中 r 是年利率 ÷ 12，n 是月数（10 年为 120）。有多笔贷款时，把每笔的月供加起来。
什么是标准还款计划？
在美国，联邦助学贷款的标准计划是 10 年固定月供。在固定月供的计划里，它的利息最少。更长的计划月供更低，但利息更高。
平均利率怎么算？
把每个利率按余额加权：把每笔贷款的“余额 × 利率”相加，再除以总余额。对美国联邦贷款来说，Direct Consolidation Loan 使用这个加权平均数，并向上取整到下一个八分之一个百分点。
助学贷款要不要多还？
由你决定。计算器会告诉你能省多少：¥150,000、利率 6%，每月多还 ¥500，可以省 ¥15,231.41，并提前近 3 年还清。很多人会先攒一笔应急资金，再还信用卡这类利率更高的债务。
多还的钱会用在哪笔贷款上？
用在利率最高的那笔。它还清后，它的月供会转给下一笔贷款，所以在全部还清之前，你每月的还款总额保持不变。
在美国以外也能用吗？
可以，只要是固定期限、固定月供的贷款。请在页面上方选择你的货币。有些国家通过税收系统或按收入比例收回助学贷款，这种情况不在计算范围内。
相关工具
- 债务还清计算器 — 用雪球法或雪崩法还清所有债务
- 还款计划表计算器 — 把一笔贷款的每期还款列成表
- 贷款与EMI计算器 — 快速算出任何贷款的月供
- 信用卡还款计算器 — 信用卡欠款要还多久
- 50/30/20 预算计算器 — 把月供放进你的预算
使用方法
- 输入第一笔贷款的余额和利率
- 其他每笔贷款都点再添加一笔贷款（可以给它们起名字）
- 选择还款期限，10 年是标准
- 输入每月可多还的金额，或点一个按钮
- 查看月供、总利息、平均利率和还清时间
- 超过一笔贷款时，表格会显示每笔贷款的月供和利息
